『日本経済新聞』夕刊2013年3月19日付

奨学金、返せる自信は　就職難や住宅ローンも考慮を

　大学に合格したものの、計画通りに教育資金が作れず、学費に頭を悩ませる家庭は少なくない。不足を補う手段としては教育ローンや奨学金があるが、多くの場合は借金。親の老後資金や子の将来の家計を圧迫することがある。日ごろから親子で将来やお金について考えることが大切だ。

　「教育ローンのおかげでタイムラグを埋められた」。東京都のＡ子さん（47）だ。娘が18歳になる12月に200万円の給付を受ける学資保険に加入していたが、娘は大学に推薦入学。秋口に入学金などが必要になったので、あわてて国の教育ローンに申し込み、事なきを得たという。

■タイプは様々

　教育ローンの利点は、入学金や学費のため、一時にまとまったお金を借りられること。銀行など多くの金融機関が用意しており、タイプも様々だ。たとえば日本政策金融公庫が扱う「国の教育ローン」は、学費だけでなく、一人暮らしの生活準備などにも充てられる。世帯収入の審査はあるが、子の学業成績は不問。今後１年間に必要な費用として、学生１人につき300万円まで親が借りることができ、「学資の駆け込み寺」（国民生活事業本部）ともいわれる。

　一方、学生本人が借りたり給付を受けたりするのが奨学金。日本学生支援機構（ＪＡＳＳＯ）の奨学金などがよく知られる。学費に苦心する家庭の増加もあり利用者は右肩上がりに増え、2010年度には昼間に通う大学生の２人に１人が何らかの奨学金を利用していたという。

　ＪＡＳＳＯの奨学金は無利息の一種と利息の付く二種の２タイプ。学業成績や世帯収入などに応じて、いずれかを選ぶ。二種の金利は年３％が上限。貸与額は月３万、５万、８万、10万、12万円の５タイプがある。注意が必要なのは返済だ。

　多くの人が利用する有利子で月８万円の貸与を受けるケースで考えてみよう。４年間の貸与総額は384万円で、卒業後に返済が始まる。仮に金利が年0.5％（20年固定）とすると、20年かけ返済する総額は404万円。毎月の返済額は１万6855円となる。

　さほど負担にならない返済額に見えるが、実際は違う。返済で貯蓄が少なくなる。結婚資金や病気などへの備えは簡単ではない。

「返済の負担は住宅購入時にも影響するので注意が必要」と指摘するのはファイナンシャルプランナ（ＦＰ）の菅原直子さん。夫婦２人で月に２万円の奨学金を返している場合、多くの金融機関では月に８万円の返済能力があっても、２万円を引いた６万円と判断される。金利２％の35年ローンで月に８万円返済できれば、借り入れ可能額は2415万円。だが、６万円になると1811万円しか借りられない。

　もちろん、本人からみれば、奨学金の利用は大卒の学歴を手に入れるための先行投資といえる。それでも「奨学金は借金。返済をよく考えて」とＦＰの豊田真弓さんも警鐘を鳴らす。

■給付型も調べて

　対策の一つは返済のない給付型奨学金の利用だ。

　「奨学金を予約をしていたので安心して入学試験を受けられた」と話すのは、早稲田大学スポーツ科学部３年生、竹中達郎さん（21）。父親の定年退職が近いため、私大進学をあきらめていたが、早大で「めざせ！都の西北奨学金」ができると知り、申し込んだ。

　首都圏以外の高校出身で家計が苦しい学生を対象にした奨学金で、毎年500人を上限に出願前に給付の予約を出す。合格すれば年間40万円、留年しないなどの要件を満たせば４年間160万円が給付される。

　竹中さんはＪＡＳＳＯの一種奨学金も受け、経済面の不安を解消。サッカー指導者を目指し、学業に集中する日々を過ごしている。

　給付型の奨学金は誰でも受けられるものではない。だが、早大のように大学独自で奨学金を設ける動きが広がっている。調べる価値はあるだろう。

　最近は大卒でさえ就職が容易ではないことも考慮すべきだ。収入不足などで「生活苦から返済を滞納。延滞金がかさみ自己破産をした人もいる」。奨学金の返済問題に詳しい岩重佳治弁護士はそう話す。

　この現状で奨学金などで数百万円の借金を子に負わせるのは、リスクがある。「親として、せめて入学金を含む初年度の学費は出せるようにしておくべきだ」と菅原さん。豊田さんは「子が奨学金の返済ができる職に就けるよう、後押しすることも大切」と指摘している。（清水桂子）